Как банк проверяет заемщика?

proverka

На доскональные проверки каждого заемщика у банка просто нет времени. Поэтому часто банкиры из минимума информации пытаются сделать максимум выводов. Первым делом, сотрудник банк запросит Вашу кредитную историю. Проверит, как вы оплачивали прошлые кредиты, есть ли у вас сейчас непогашенные займы. Сегодня кредитная история по значимости для банкиров занимает одно из первых мест, и этот факт не очень радует заемщиков, допускавших в прошлом просрочки.

А на какие пятна в финансовом досье банки готовы закрыть глаза и что делать клиентам с испорченной историей? Банкиры уделяют кредитной истории столько же внимания, сколько уровню доходов заемщика. Но просрочки бывают разными, поэтому однозначно ставить крест на будущих заимствованиях нельзя. Есть категория заемщиков, которые допускают просрочки по кредитам довольно часто, но при этом они оплачивают банку штрафы. Если человек задолжал банку 100 рублей, это для банка это не препятствие. Если же суммы значительные и просрочки повторяются из месяца в месяц, это повод задуматься. Решение по каждому случаю принимается индивидуально и иногда перекрыть пятна испорченной кредитной истории может хороший уровень дохода заемщика и ликвидное имущество, которое он готов оставить в залог.

Многие заемщики сильно подпортили себе кредитную историю в кризисные годы, когда, потеряв работу, вынуждены были задерживать платежи, а то и вовсе не платить по кредиту. Просрочка не может быть оправдывающей ни при каких обстоятельствах. Однако, если клиент допустил ее в кризисный период — а это более 3 лет назад — то за давностью срока и при условии, что кредит в итоге был выплачен, следующий заем может быть одобрен.

Не любят банкиры, если у заемщика нет совсем кредитной истории, либо он не дает своего разрешения на передачу данных в бюро кредитных историй. Если человек обращался в другие банки, и они ему отказывали, то это первый звонок и такой клиент, скорее всего, в другом банке также получит отказ. Мало надежд на кредит и у злостных неплательщиков , которые довели дело до суда. Даже если такой клиент обратится в банк за кредитом через много лет, связываться с ним никто не решится.

Но, как признают сами банкиры, у каждого заемщика есть шанс обелить свою кредитную историю. Надо обратиться за кредитом на небольшую сумму и аккуратно его обслуживать, своевременно вносить платежи по кредиту. Скорее всего, не стоит сразу рассчитывать на низкую ставку, однако по мере улучшения кредитной истории суммы доступных кредитов будут расти, а ставки по ним – уменьшаться. Так что лучшим выходом для заемщика станет накопление положительной кредитной истории в течение длительного времени, как правило, в течение 1-2 лет.

В некоторых банках могут попросить принести квитанции об оплате коммунальных платежей, но большинство просто уделяет больше внимания другим аспектам проверки. Например, компании, в которой трудится кандидат на кредит. Через интернет сотрудник банка наведет справки о фирме, посмотрит уровень качества ее сайта, проверит, совпадают ли указанные телефоны на сайте и в анкете заемщика. Обязательно банкир сделает пару звонков в компанию. Один в бухгалтерию, чтобы проверить уровень зарплаты, другой, например, начальнику, чтобы узнать некие детали о вашем опыте и способностях. Да и просто пообщавшись с секретаршей, в банке уже сделают выводы о работе компании.

Особенно тщательно банкиры проверяют небольшие фирмы. В них часто сотрудники договариваются друг с другом и заранее знают, что отвечать, если позвонят из банка. Поэтому банкирам приходится перевоплощаться в коллекторов, страховых агентов, налоговиков, чтобы только побольше узнать о кредитных просителях. Если в маленькой фирме, сотрудник указывает уж слишком высокий доход, сотрудник банка может выехать по адресу компании. Посмотрит, какой офис они снимают, большой ли штат сотрудников держат.

По копии трудовой книжки сотрудник банка узнает, как часто вы меняете места работы, и, если любитель перемен осуществляет это стабильно раз в полгода, то в кредите ему откажут. А вот по поводу справки 2-НДФЛ никаких запросов в налоговую банк не делает. Хотя некоторые заемщики уверены в обратном. Но в устной форме ни одна налоговая данные представлять не будет, а в письменной ждать банкирам придется слишком долго.

Проверив указанные заемщиком данные, банкир может позвонить самому заемщику. Если тот также уверенно повторит все, что написал в анкете, то зеленый свет ему обеспечен.